如今，大众对于区块链技术（shù）和应用的认识（shí）才刚起步。许多人对要用区块链做什（shí）么尚不十（shí）分清楚，而（ér）挖掘出真正需（xū）求是很难的（de）事情。

随着政策推出，区块链在今年成（chéng）为风口，然而（ér）区块链技（jì）术的应用早已开场，尤其在金（jīn）融领域。

回顾2019年，令人揪心的P2P网（wǎng）贷风险不（bú）断，与此同时，全国各地的清退工作一直在（zài）持续，其中便有区（qū）块（kuài）链的用武之地。

今（jīn）年春节时分， 深圳市（shì）地方金融监（jiān）督管理局就（jiù）和（hé）微众银行及（jí）各（gè）领域专（zhuān）家探讨，如何解决P2P网（wǎng）贷清退的难题。“一种是恶性退出，走司法，一种是良性退出，我们（men）参与建设良性退出的网（wǎng）络投票系（xì）统。”微众银行产品经（jīng）理陈（chén）盈盈告诉（sù）21世纪（jì）经济报道记者。

她介绍（shào）道（dào）：“P2P平台的出（chū）借（jiè）人遍布全国各地（dì），在传统的（de）案例解决方式中，甚至需要在全国设立上千个线下网（wǎng）点收集出借人的信息登记。这就是监管方的痛（tòng）点，客户面很广，平台登记、债权登（dēng）记、身（shēn）份确认、投票不信任都（dōu）是问题。针对（duì）这些痛点，我们做了投票（piào）系统。”

这一系（xì）统即为深圳率（lǜ）先使用（yòng）的（de）P2P网贷机构良（liáng）性退出（chū）投票（piào）系统，以小程序的（de）方式呈现在用户面前，背后则是（shì）基于区块（kuài）链和（hé）AI技术（shù）。

根据微众银（yín）行提供（gòng）的数（shù）据，截至12月初（chū），深圳市（shì）共有25家网贷机构（gòu）使用（yòng）网络投票平台，已导入投票人（rén）数39万（wàn）人，涉及待清退资金214.3亿元（yuán）。

金融（róng）行业先行

目前，网贷（dài）机构投票系（xì）统正（zhèng）在（zài）全国普及。

从具体案例（lì）看，今年6月，福田区（qū）首先试水的一家P2P平台，在2-3个星期（qī）就完（wán）成了兑付。“最（zuì）近使用系统的一个平台，出借（jiè）人（rén）共有26万人，11月（yuè）8日（rì）发布清退消息，当月12日就在平台上确权（quán），30日成（chéng）立监委会，随后，在一个月（yuè）内就（jiù）通过了26万（wàn）出借人63亿元的兑付方案。”陈盈（yíng）盈告诉记者（zhě）。

相比以往需（xū）要线下核对（duì）信息（xī）、反复投票等过程，区块链技术的使用（yòng）更（gèng）有（yǒu）效率，且（qiě）具（jù）有不可篡改的特性。

这一（yī）系统如何运作（zuò）？

整体而言，投票系统是基于微众银行FISCO BCOS区块链开（kāi）源底（dǐ）层平（píng）台搭建（jiàn），背后主要有（yǒu）三（sān）大（dà）技术（shù），包括（kuò）区块链、生物识（shí）别、语音外呼。

第一步，通过语音机器人与出借人进（jìn）行（háng）语音交互，确认债权信息并留（liú）存语音录音（yīn）。

其次，利用人脸识（shí）别和数（shù）字证书认证方（fāng）式确（què）认（rèn）出借（jiè）人身（shēn）份，并将投票人（rén）的（de）身（shēn）份标识记载上区块链，既可（kě）防止投票（piào）过（guò）程中存在他人伪冒的情况，又避（bì）免了将投票（piào）人的全部敏感信息上链，在保护用户隐（yǐn）私的（de）同时，确保了投票结果的（de）公信力。

随后，相关用户就可以在小程序中征集并投票（piào）产生监委会、再投票选（xuǎn）出兑（duì）付（fù）方案。

投票（piào）系统技术负责人常涛（tāo）向记者表示（shì），区块链解决信任问题（tí），信任投票没有作假（jiǎ）。在这个（gè）过程中，技术团队（duì）在通用的司法（fǎ）存证仲裁（cái）链基础上，搭建了投票人（rén）身份标识链，将两个（gè）链跨链打通（tōng）。

通过将所有投（tóu）票记（jì）录和结果的数据摘要在链上进行（háng）记（jì）录（lù），同样在保（bǎo）障用户隐私情况下，使得每（měi）笔投票结果（guǒ）准（zhǔn）确被记录（lù）且无法被篡（cuàn）改；同时，每笔存证均（jun1）有权威（wēi）仲裁机构参与链上司（sī）法存（cún）证（zhèng），从法律角（jiǎo）度确保了（le）投票结果的证（zhèng）据保存，最（zuì）终保（bǎo）障了全过程投（tóu）票数据的司法有效和真实可信。

最后，投票（piào）系统（tǒng）还（hái）搭建了（le）独立的（de）投票（piào）验证（zhèng）服务，来验证投票系统的数（shù）据和区块链上存证的数据（jù），是否一致（zhì）。“投票数（shù）据的摘要在链上（shàng），明文保（bǎo）存在投票系（xì）统中，将两（liǎng）部分进（jìn）行比对，链上（shàng）数（shù）据（jù）不（bú）能篡（cuàn）改，如（rú）果明文篡改（gǎi）了就（jiù）会被识别出来。”常涛说道。

一方面，FISCO BCOS区（qū）块链本身就有（yǒu）技术积（jī）淀，技术组（zǔ）件也相对成熟，因此搭建（jiàn）新链在（zài）技术（shù）上并非难事，关键（jiàn）在于找（zhǎo）到合（hé）适的落地场景。

另一方面，金（jīn）融监管（guǎn）中存（cún）在不小的需求，从政策面看，已发（fā）布的（de）175号文（wén）就是《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见（jiàn）》；深圳市互金协会发布的《深圳（zhèn）市网络（luò）借贷（dài）信息中介机构良性退（tuì）出指引》要求重大决策事项在网上（shàng）投票表决。

而（ér）整个（gè）流程涉及身份（fèn）验证、债权确认、公告送达等（děng）金融级安全要求和技术，普通投票平台无法支持（chí），就需要区块链等（děng）新技术的（de）支撑。

“我们（men）正大力应用金融科技的一些手段，包括大（dà）数据、云计（jì）算（suàn）、区块链（liàn）、人（rén）工智能，将（jiāng）他们运用到金融监（jiān）管（guǎn）领域（yù）。”在接（jiē）受记者采访（fǎng）时（shí），深圳市地方金融监督管理局（jú）局（jú）长何杰表示（shì），这个平台引（yǐn）入了区块（kuài）链、人脸（liǎn）识别等技术，数据导入之后就不可能（néng）再篡改，还（hái）有（yǒu）机器人自动催（cuī）投技术，提高了（le）资金的清偿（cháng）率和返还效率。

拓展行（háng）业应用

据悉，这一投票系统（tǒng）除了深圳、广州之外（wài），在国内其（qí）他地市相关金融机构也将陆续使用。

同时，基于区块链的投票系（xì）统还在横（héng）向拓展中（zhōng）。陈盈盈（yíng）表示：“我们也在和福（fú）田区金融工作局探讨合作，此外，私募基金投（tóu）票领域（yù）也有投票需求（qiú），这是为了应对风险，安全（quán）退出（chū），目前已经有6家机构在（zài）试点（diǎn）。”

常涛（tāo）则（zé）举例道，投票（piào）的应用，除了清退（tuì），还可以用于社区业委会选举、招投标等领（lǐng）域（yù）。“比如（rú）在招投标领（lǐng）域，电子投标系统通过CA对投标内容进行加（jiā）密，但无法隐匿投标者的（de）身（shēn）份，这样就（jiù）可（kě）能出现内部人（rén）泄露投（tóu）标者身（shēn）份（fèn），导致围标等现象。但是用区块（kuài）链技术，可（kě）以很好的实现（xiàn）既验证投标者资（zī）质，又能从（cóng）系统层（céng）面隐匿投（tóu）标者的身（shēn）份。国外早已有（yǒu）投票方面的应用，例如加拿大（dà）证券交易所就（jiù）采（cǎi）用区块链技术（shù）进行股东的投票。”

除（chú）了投票系统外，微众银行还（hái）有诸多案例。比如，微众银行联合合作行，基于BCOS早期版本推出了微粒（lì）贷机构间对账平（píng）台；在智慧政务领域，微众（zhòng）和澳门（mén）政（zhèng）府合作，利用区块链技术助力澳门智慧（huì）城市建（jiàn）设。

这些（xiē）案（àn）例背后（hòu）是微众（zhòng）银（yín）行的提前（qián）布（bù）局（jú），FISCO BCOS区块链开源底层平台由金融（róng）区块（kuài）链合作（zuò）联盟（深圳（zhèn））（简称“金链盟”）开源工（gōng）作组牵（qiān）头推出，微众银（yín）行（háng）作为开源工作（zuò）组主要成员重（chóng）点参与研发工作。FISCO BCOS代码已于2017年完全（quán）开源并持续迭代更新，目前其开源社区拥有上万名社区成（chéng）员（yuán），超过500家企（qǐ）业参与，成功落地超（chāo）过60个生产环境应用案例。

但是（shì），在拓展应用的过程中，技术并不是（shì）最大（dà）的挑战（zhàn），常涛就表示（shì），“FISCO BCOS区块链技术的（de）TPS达到2万。但是区块链和（hé）AI等技（jì）术不（bú）太一样（yàng），更多强调新（xīn）型的组（zǔ）织模式。微众银（yín）行在（zài）倡导分布式（shì）商业，建立一个新的组（zǔ）织方式协（xié）作。这不仅仅是一个技术问题，而是思维模式、商业（yè）设计的（de）问题。”

在（zài）落地区块链技术（shù）的过程中，一方面是（shì）要大众普及区块（kuài）链观（guān）念，另一方面是寻找真正的上层（céng）应用。

如今，大众对于区块链技术和应用的认识才刚（gāng）起步。有业（yè）内人士指出：“现（xiàn）在大家对区块链理（lǐ）解（jiě）多样，有部分（fèn）用（yòng）户认为（wéi）区块链能解决所有问题，也有质疑（yí）派在询问，到（dào）底（dǐ）区块链能（néng）带来什么实质的好处。也有一些机构（gòu）希望落地（dì）一些区块链应用，但是他们自身并不明确（què），要用区块链做（zuò）什么，真正挖掘出需求是（shì）很难（nán）的事（shì）情（qíng）。”

而多（duō）位区（qū）块（kuài）链（liàn）开发（fā）人士告（gào）诉21世（shì）纪（jì）经（jīng）济报道记（jì）者，现在区块链也处于初级的应（yīng）用阶（jiē）段，在Token外其（qí）他的应（yīng）用还在普及当中（zhōng）。

常涛（tāo）也谈（tán）道：“现（xiàn）在还没有到区块（kuài）链应用爆发的阶段，现在的（de）诸（zhū）多尝试希望让大家理解（jiě）区（qū）块链的应用场（chǎng）景，从小（xiǎo）范（fàn）围应用，然后再慢（màn）慢摸索到（dào）大规模。”