人工智能在金（jīn）融保险业的（de）三大重要趋势

变化（huà）时（shí）刻都在（zài），未来的变化可（kě）想而知（zhī）。保险市（shì）场一直被大型国有品牌和（hé）传（chuán）统产品线所主导，几十年来似（sì）乎没有实质性发展。

然而人们（men）已（yǐ）经开始下（xià）注。在风（fēng）险投（tóu）资家看来（lái），保险业颠覆的时机（jī）已经成熟。总部位（wèi）于（yú）纽约的保险科技公司Lemonade成功完成了史上最大规模的（de）种子轮融资。

不仅仅是风投公司（sī），沃伦?巴菲特(Warren Buffett)也曾公开表示，自（zì）动驾驶汽车的问世将严重影响到伯（bó）克郡(berkshire)旗下Geico的保费。

已有相关数据表明确实如此。毕马威(KPMG)在2015年的一份（fèn）预（yù）测报告中（zhōng）指出：包（bāo）括无人（rén）驾驶技术在内的“极其安全”的汽车将（jiāng）在未来25年（nián）里（lǐ）使汽车保险业萎缩（suō）60%，而汽（qì）车保（bǎo）险占保（bǎo）险（xiǎn）业的40%以（yǐ）上（shàng）。但是，对保险公（gōng）司来说，业务流程自动（dòng）化不是有很大的（de）好处（chù）吗?

保险领域的人工智能——前言

人工智（zhì）能是（shì）商业市场（chǎng）应当关注的（de）趋势。本文我们将着眼于三种关键的方（fāng）式，人工智能将带动保险公司、经纪（jì）人和投（tóu）保人的经（jīng）济收（shōu）入，推动保（bǎo）险行业的转（zhuǎn）型升级（jí）：

● 行为定（dìng）价保单：无所不在的物联网(IoT)传感器将向定价平台提供个性化数据，让更安全的驾驶员少交车险（xiǎn），让生活方式更健康的人少交健康保（bǎo）险。

● 客户体验和个性化服务：人（rén）工（gōng）智能将（jiāng）实现全自动（dòng）无缝对接保单的用户体验，聊天机器人可以获取客户的（de）地理环境和社交数据，从而（ér）进行个（gè）性化交互。运营商还（hái）允许用户定制特定项目或事件的保险(即按需保险)。

● 更快、定制（zhì）化的理赔：在线界面和虚拟（nǐ）理赔理算器将提高事故后理赔（péi）和（hé）支付的效率，同时降低欺诈的可能性。客（kè）户还可以（yǐ）选择哪（nǎ）家保险（xiǎn）公司的（de）保费将（jiāng）用于支付他们的索赔(称（chēng）为（wéi）P2P保险)。

保险（xiǎn）作为一个全（quán）球市场（chǎng），往往与公众的不（bú）信任有所关（guān）联，这可能会对技术创（chuàng）新（xīn）提出挑战——无论是人工智能或其他创（chuàng）新方式（shì）。

因此（cǐ），引入（rù）新技术的一个关键点就是说服公众，自动化（huà）不会像（xiàng）特洛伊木马影（yǐng）响他们的保单。在（zài）Vertafore最（zuì）近的一项调查显（xiǎn）示（shì），60%的消费者（zhě）对通过聊（liáo）天机器（qì）人（rén）购买保（bǎo）险表示（shì）担忧。

目前在保险领域的三种（zhǒng）AI应用趋势

我们将逐步分析这三类主要的人（rén）工智能应（yīng）用趋势，对比行业的当前状态，正在（zài）发生的变革，以及未来行业的发展变化（huà）。首先分析“行为定价”：

一、行为定价模式：物联（lián）网传感器（qì）将（jiāng）保险从（cóng）代理（lǐ）转移（yí）到源数据（jù）。物联网数据为个性化保险定价提供了三种关键方式：

● 承担有效风险：远程通信（xìn）和可穿戴传（chuán）感器数据将为低风险行为支付（fù）更低的保费，比如驾（jià）驶更少而锻（duàn）炼（liàn）更（gèng）多;

● 保单（dān）和AI设（shè）备捆绑销售：智能家居公司将向使（shǐ）用AI技术的用（yòng）户提供保单折扣，从（cóng）而实现设（shè）备（bèi）和（hé）保险的捆绑销售;

● 核实和评（píng）估理（lǐ）赔：物联网数据市场将使运营商（shāng）能够更快地获取经过核实的风险（xiǎn）管理（lǐ）信息（xī），而不是（shì）依赖成本（běn）昂贵的（de）评估和审（shěn）计。

这（zhè）里（lǐ）举个例子：基（jī）于使用寿命（mìng）或基于每英（yīng）里付（fù）费的汽（qì）车保险，借（jiè）助于（yú）远程信（xìn）息处理传感器实（shí）时（shí）跟（gēn）踪指（zhǐ）定资（zī）产(如（rú）汽车)，汽车保（bǎo）险就可以通过特定风（fēng）险事件（jiàn）(如车祸)指定保费。

这（zhè）意味着什么呢?更安（ān）全的司（sī）机可以为保单（dān）支付（fù）更少的费用，任（rèn）何司（sī）机（jī）都可以按（àn）英里付费。保单持有人不再是（shì）风险池（chí）的一（yī）部分——他们在为自（zì）己承担的有效风险付费。这（zhè）是一种全新的保险产品，离不（bú）开（kāi）AI远程信息技术（shù）的支（zhī）持。

当然这（zhè）种方式需要增加远程（chéng）传感器设备。这就是为什（shí）么保险公司正在变成（chéng）硬件（jiàn）公司（sī）。以Neos Ventures为（wéi）例，这是（shì）一家提（tí）供智能（néng）家居监控和紧急援助的公司，同时还提供家庭（tíng）保险。他们的策略是，如果能够提供降（jiàng）低天（tiān）然气、水泄漏或家庭不安全（quán）事（shì）件（jiàn）检测的技（jì）术，那么会（huì）提供更（gèng）低的（de）保费形式，却将（jiāng）这些节省下（xià）来的（de）成本（běn）又转加（jiā）给（gěi）客（kè）户。

要想在未来10年的市场中取得成功，保险（xiǎn）公司必须（xū）迅速从基于类别可能行（háng）为的（de）定价模式转向（xiàng）基于（yú）个人（rén）实际行为的（de）定价模式。这就（jiù）是所说的“从代理到源（yuán）数据的迁（qiān）移”。

调查显（xiǎn）示（shì），消费者希（xī）望这（zhè）种转变。日前，一项由Troubadour Research & Consulting开展的调查（chá）发现（xiàn），近一半的（de）消费（fèi）者愿意将（jiāng）可穿（chuān）戴（dài）设备的数据交给保险公（gōng）司（sī），以换取更便宜的产品。

基于保险的后市场应（yīng）用仍然（rán）存在很（hěn）多（duō）不确定性（xìng）。美（měi）国保险协会(National Association of Insurance commission)在2017年的一份报（bào）告中指出（chū）:“UBI是一个新兴领域，因此在行为数据的选择和解释（shì）方（fāng）面仍（réng）存（cún）在很大的（de）不确定性，以及如（rú）何将这（zhè）些数据整合到（dào）现有的价格结构中，以保持（chí）新的市场盈利（lì）等。”

大（dà）约有（yǒu）五分之一的市场对（duì）此不感兴趣。21%的客户在（zài）UBI项（xiàng）目调查中拒绝参加，其中81%的（de）受（shòu）访（fǎng）者（zhě）不希望自己的驾驶行为受（shòu）到监控，不（bú）认为这样可以省（shěng）多少（shǎo）钱，也不认（rèn）为（wéi）保（bǎo）费会下（xià）降。像那些通（tōng）勤时间较长的人，经常长（zhǎng）途驾车或者喜欢在（zài）空（kōng）旷道路上超（chāo）速（sù）行驶的人，很难从保险公（gōng）司（sī）评估他们（men）的行为（wéi）中（zhōng）获益。

一些运营商获得了传（chuán）感器数据（jù）并不意味着就会使用（yòng）这些（xiē）数（shù）据。源（yuán）数据的可靠性、丰富性以及（jí）分析的准确程度变得至关重要。这就激发（fā）了平台市场的由来（lái），比如Octo Telematics的下一代平台(NGP)，为汽（qì）车保险运营商提供（gòng）了（le）一个应用平台（tái）接口(API)，用（yòng）于司（sī）机行为评分（fèn）、交通事故分析，以及针对车（chē）队管理和租车公（gōng）司的索赔分（fèn）析和风险分析。

任（rèn）何新技（jì）术都有风（fēng）险，事物总有两面性。传感器数据在许多方面降低了风（fēng）险（xiǎn），但（dàn）它也引（yǐn）入了一些新的（de）漏洞。比如传（chuán）感器相关的远程设备（bèi）都（dōu）可能易受黑客攻击，违反数据保（bǎo）护、信息安全等法（fǎ）规条例。所以这些漏洞需（xū）要（yào）运营商开发承保（bǎo）突发风险的新业务。

二（èr）、客户体（tǐ）验及个（gè）性化（huà）服务：AI界面让客户更好（hǎo）的互（hù）动（dòng）。以下是提升用户购买（mǎi）保险体验的三个关键方法：

● 聊天机器人会认出你：高级（jí）的图像（xiàng）识别和社（shè）交（jiāo）数据能够提供（gòng）个性化销售对话（huà）

● 平台将（jiāng）验证您（nín）的身份：自动的个人身份验证可以减少绑定和认证的处理时间

● 运营（yíng）商可以定制服务：机器学习技（jì）术可以提供实时在线或基于（yú）应（yīng）用程序的购（gòu）物体验

2017年1月，寿险（xiǎn）初创公司Lapetus推出（chū）了（le）一项让人（rén）自拍购买人寿保险的（de）服务，从而成（chéng）为头条新闻。由（yóu）于吸烟（yān）等习惯是寿命的强相关指（zhǐ）标，Lapetus可以通过面部（bù）分析快速确定（dìng）风险得分，而（ér）无需进行冗长或繁重（chóng）的体（tǐ）检（jiǎn）。该公司的（de）官（guān）网（wǎng）页面（miàn）解释（shì）了吸烟者迹象的评估（gū）方法。

成功的电（diàn）商是以客户为（wéi）核心的，最个性化的（de）客（kè）户体验是（shì）最直（zhí）接的。这（zhè）就是Allianz1的想（xiǎng）法。Allianz1是意大利市场上的一个网（wǎng）络平台（tái），买家可以与Allianz的13种不同业务进行自由组合（hé）和匹（pǐ）配（pèi），创建自己的个性（xìng）化产品。

埃森哲(Accenture)的一项调（diào）查显示，保险行业68%的受（shòu）访者在他们（men）的部（bù）分业务中使用聊天机器（qì）人。

聊天机器人（rén）喜（xǐ）欢品牌和人的（de）名字。著名的保险聊天（tiān）机（jī）器人（rén）有Geico的Kate和Lemonade的AI Jim。聊天机器人通过Facebook Messenger，并（bìng）根据（jù）客户财产（chǎn）保险需求（qiú）销售商业保险。

三（sān）、更快（kuài）、定制（zhì）化的理（lǐ）赔：AI在减少欺诈的同（tóng）时更（gèng）快的理赔。理赔的速度和成功是保险（xiǎn）业务效（xiào）率的关键因素，AI理赔提高客户（hù）满意度的（de）两种方式（shì）如（rú）下：

● 理赔（péi）的速度：理赔时间这个（gè）度量标准对于客户选择业（yè）务来说非常重要。

● 减（jiǎn）少舞弊的可（kě）能性：减少（shǎo）舞弊的可（kě）能性最终将（jiāng）成为保（bǎo）险公司更关（guān）心的重要指标。

人工智（zhì）能的优势似乎在理赔方面最为明显。Lemonade的AI Jim在2017年（nián）1月（yuè）成为头（tóu）条新闻（wén），据（jù）称（chēng）他在不到三秒（miǎo）的时间（jiān）内就（jiù）解决了一项索赔（péi）。JD Power & Associates的调（diào）查显示，这（zhè）种结算（suàn）时（shí）间是客（kè）户最关（guān）心的业务指（zhǐ）标。而对比该（gāi）公司排名第（dì）一的保险部门处理周期为11天。

这相（xiàng）差了一个（gè）数量级（jí），这家排名（míng）第（dì）一的理赔（péi）部门处理索赔的时间（jiān）是Lemonade的AI Jim的316,800倍（bèi）。

大多数保险（xiǎn）公司高管已经意识（shí）到（dào），人工智能将彻底改（gǎi）变他们所在的行业。埃森哲（zhé）咨询公司(Accenture)在2017年4月的一项调查（chá）发现，79%的保（bǎo）险公司高（gāo）管认（rèn）为:“人工智（zhì）能（néng）将彻底改变保（bǎo）险公司从客（kè）户那（nà）里（lǐ）获取信息的方（fāng）式（shì），以及（jí）与客户互动的（de）方式。”

无论有（yǒu）没（méi）有聊天机器人，这都（dōu）是（shì）一个巨大的省钱（qián）机会。保险公司经（jīng）常曝出800亿美元的欺诈（zhà）性索赔。最常见的保险欺诈形（xíng）式（shì）是（shì）身份盗窃，即（jí）在投保人不知情或不同意的情况下，提出索赔（péi）而盗（dào）窃保（bǎo）险和（hé）身份数据。数（shù）据（jù）安全和支付/交易（yì）欺诈时有发（fā）生。

欺诈（zhà）检测（cè）是不（bú）容忽视的人工智能技术应用趋势（shì）之一。欺诈检测成为（wéi）保险（xiǎn）业应用AI技（jì）术最快的领域之（zhī）一。据报道，2016年，75%以上的行业使用了自动（dòng）欺（qī）诈检（jiǎn）测（cè）技术。Shift Technology是一家帮助保险公司预防欺诈的（de）初创公司，最近分析了（le）8200万份索赔申请。

结论：保险人工智能（néng）解决方案（àn）的标杆化

客户是在需（xū）要付款的时候而不（bú）是（shì）在购买保险产品的时候（hòu）来评估保险（xiǎn）产品的（de）表（biǎo）现。与其（qí）他产品或服（fú）务不同，客户只能根据保险（xiǎn）公司在承（chéng）保事件发生（shēng）时所提供（gòng）的服务作出判断。因此，正如保险（xiǎn）科技公司Livegenic的首席执（zhí）行官兼创（chuàng）始人（rén）亚历克斯?波利亚科夫(Alex Polyakov)所写:“保（bǎo）险（xiǎn）行业最重要的衡量（liàng）标准是事（shì）后索赔（péi）的客户满意度。”

由于（yú）Lemonade和Next等初创（chuàng）公司（sī）只有几年的（de）历史，目（mù）前缺乏足够多（duō）的（de）数据（jù）来确定能否大规模地（dì）提供优质的客户体验。不可否认，保险公司的客户管理流程是“乏（fá）味的”，也需（xū）要进行重大的改（gǎi）进和精简，时间将会证（zhèng）明这些变化都将物有所值。

以后（hòu）购（gòu）买保（bǎo）险只（zhī）需点击几下（xià）鼠标就能提出（chū）索赔（péi），这些都具有不（bú）可否认的（de）吸引力。国家（jiā）汽车金融公司(STFC)首席执行官（guān）迈克?拉罗卡(Mike LaRocca)在2017年1月传达了（le）这样一个信息（xī）:“变（biàn）革的时代已经到（dào）来，如果我们看不到，很可能就会死掉。”

人们似乎达成了（le）共识：保险（xiǎn）业维持现（xiàn）状的日子不多了。埃（āi）森哲咨询公（gōng）司(Accenture)在（zài）2017年4月进行的调查（chá）发（fā）现（xiàn）:“保险公司（sī）高（gāo）管相信，人工（gōng）智（zhì）能(AI)将在（zài）未来3年显著改变（biàn）他（tā）们所在的（de）行（háng）业”。无论（lùn）是远程信息技（jì）术、自（zì）动驾驶汽车（chē）、聊天机器人还是定制平台，市场可能会转（zhuǎn）向那些（xiē）能更好利用人工智能改善客户注册/索赔（péi）管理流（liú）程的公司。