变（biàn）化时刻都在，未来的变化可想（xiǎng）而知。保（bǎo）险市场一直被（bèi）大型国有品（pǐn）牌和传统产品线所主导，几十年来似乎没有（yǒu）实质性发展。

然而人们已经（jīng）开（kāi）始下注。在风险（xiǎn）投资家看来，保险业颠覆的时机已（yǐ）经成熟（shú）。总部位于纽约的（de）保险科（kē）技公司Lemonade成功完成（chéng）了（le）史上最大规模的种子轮融资。

不仅仅是风投公司，沃伦?巴菲特(Warren Buffett)也曾公开表（biǎo）示，自动（dòng）驾驶汽车的问世将严重影响到（dào）伯克郡(berkshire)旗下Geico的保费。

已有相关数据表明确实（shí）如（rú）此。毕马威(KPMG)在2015年的一份预测报告中指（zhǐ）出：包括（kuò）无人驾驶技术（shù）在内（nèi）的“极其安全”的汽车将在未来25年里使（shǐ）汽（qì）车保险业萎缩（suō）60%，而汽车保险（xiǎn）占保（bǎo）险业的40%以上（shàng）。但是（shì），对保险公司来说，业务流程（chéng）自动化（huà）不是有很大（dà）的好处（chù）吗（ma）?

保险（xiǎn）领域的人工智能——前（qián）言（yán）

人工智能（néng）是商业市场应（yīng）当（dāng）关（guān）注的趋势。本（běn）文我们将着眼于三种关键的方式，人工智能（néng）将带动保险公司、经纪人和（hé）投保人的经（jīng）济收入，推动保险行（háng）业的转型升（shēng）级：

● 行为定价保单：无所不（bú）在（zài）的物联网(IoT)传感器将向定价平台提供个（gè）性化数据，让更安全的驾驶（shǐ）员少交车险，让生活方式更健康的（de）人少交健康保险。

● 客（kè）户体验和个性化（huà）服务：人工（gōng）智能将实现全自动无缝对接保单的用户体验，聊天机器人可以获（huò）取（qǔ）客户的（de）地理（lǐ）环境和社交（jiāo）数据（jù），从（cóng）而进行个性化交互。运（yùn）营商还允许（xǔ）用户（hù）定制特定项目（mù）或事件的（de）保险(即按需保（bǎo）险（xiǎn）)。

● 更（gèng）快、定制化的理赔：在线界面和虚拟理赔理算器将提高事故（gù）后理赔和支付的效率，同（tóng）时（shí）降低欺诈（zhà）的可能性。客户还（hái）可以选择哪家保险公司（sī）的保费将用于支付（fù）他们的（de）索（suǒ）赔（péi）(称为P2P保险（xiǎn）)。

保险作为一个（gè）全球市场，往往（wǎng）与公众的不信任有所关联，这可能会对技（jì）术（shù）创新（xīn）提出挑战——无论是人工智能或其他创新（xīn）方式。

因（yīn）此，引（yǐn）入（rù）新技术（shù）的一个关键点（diǎn）就是说服公众，自动（dòng）化不会像特（tè）洛伊木马影响他们的保单。在Vertafore最（zuì）近（jìn）的一项调（diào）查显（xiǎn）示（shì），60%的消费者对通过聊（liáo）天（tiān）机器人购买保险表（biǎo）示担（dān）忧。

目前在保险领域的三种AI应（yīng）用趋势

我们将（jiāng）逐步分（fèn）析这三类主（zhǔ）要（yào）的（de）人工智能应用趋（qū）势（shì），对比行业的当前状态，正在发生的变革，以及未来行业的发展变化。首（shǒu）先分析“行为（wéi）定价”：

一、行为定（dìng）价模式：物联（lián）网传感器将保险从代（dài）理转移到（dào）源（yuán）数据（jù）。物联网数据为个性化保险定价提供了三种关（guān）键方式（shì）：

● 承担（dān）有效风（fēng）险（xiǎn）：远程通信（xìn）和（hé）可穿戴传感（gǎn）器数据（jù）将为低（dī）风险（xiǎn）行（háng）为支付更低（dī）的保费，比（bǐ）如驾驶更少而（ér）锻炼更多;

● 保单和AI设（shè）备捆绑销售：智能（néng）家（jiā）居公司将向使用AI技术的用户提供保单（dān）折扣（kòu），从而（ér）实现（xiàn）设备（bèi）和保（bǎo）险的捆绑销售;

● 核实和评估（gū）理赔：物联网数据（jù）市场将（jiāng）使运营（yíng）商能够更（gèng）快地获取经过核实的（de）风（fēng）险管理信息，而不（bú）是（shì）依赖成本昂贵的评估和审计（jì）。

这里举（jǔ）个（gè）例子：基于（yú）使用寿命或基于每英里付费（fèi）的（de）汽（qì）车保险（xiǎn），借助于远程信息处理传感器（qì）实时跟踪指定资产(如汽车（chē）)，汽（qì）车保（bǎo）险（xiǎn）就（jiù）可（kě）以通过特定风险事件(如（rú）车祸)指定保费。

这意味着（zhe）什么呢?更安全的司（sī）机可以为保单支付更少的费用，任何司机都可以按英里付费。保单持有人不再是风险池的一部分——他（tā）们（men）在为自己承担的有效风险付（fù）费。这（zhè）是一（yī）种全新的保险产品，离不开AI远程信息技术的支持。

当然这种方式需要增加（jiā）远程传感器设备。这就是为什么保险公司正在（zài）变成硬件公司。以Neos Ventures为例，这是一家提供（gòng）智（zhì）能家居监控（kòng）和紧急（jí）援助（zhù）的公司（sī），同时还提供家庭（tíng）保（bǎo）险。他们的策略是，如果能够提供降（jiàng）低（dī）天然（rán）气、水泄漏或家庭不安全事件检测的技（jì）术（shù），那么会提（tí）供更（gèng）低的保费形式，却将这（zhè）些节省下（xià）来的成本（běn）又转（zhuǎn）加给客户（hù）。

要想在未来10年的市场中取（qǔ）得成功，保险公司必须迅速从基于（yú）类（lèi）别可能（néng）行为的定价（jià）模式转向基于个人（rén）实际行为的（de）定价模式（shì）。这就是所说的“从（cóng）代（dài）理到源数据的迁（qiān）移（yí）”。

调查（chá）显（xiǎn）示，消费（fèi）者（zhě）希望（wàng）这种转变。日前，一项由Troubadour Research & Consulting开展的调查（chá）发现（xiàn），近一半的（de）消（xiāo）费者愿意将可穿戴（dài）设备的数（shù）据（jù）交（jiāo）给保（bǎo）险（xiǎn）公司，以（yǐ）换取更便宜（yí）的产品。

基于保险的后（hòu）市场应用仍然存在很多不（bú）确定性。美国保（bǎo）险协会(National Association of Insurance commission)在2017年的（de）一（yī）份报（bào）告中指出:“UBI是一个新兴领域，因此在行（háng）为数据的选择和（hé）解释方面仍存在（zài）很大的不确定（dìng）性，以（yǐ）及如（rú）何将这些数（shù）据整合到现有（yǒu）的价格结构（gòu）中，以保（bǎo）持新的市场（chǎng）盈利等。”

大约有五（wǔ）分之一的市场对此（cǐ）不（bú）感（gǎn）兴趣。21%的客户在UBI项目调查中拒绝（jué）参加，其中（zhōng）81%的受（shòu）访者不希（xī）望（wàng）自己的（de）驾驶行为受到监控，不认为这样可以（yǐ）省多少钱，也不认为保费会下降。像那些通勤时间较长（zhǎng）的人，经常长途（tú）驾车或者喜欢在空旷道（dào）路上超速（sù）行驶的人，很难从保险公司评估他们的行为中获益（yì）。

一些（xiē）运（yùn）营商获得了传感器数据并不意味着（zhe）就会（huì）使用这（zhè）些数（shù）据。源数（shù）据的（de）可靠性、丰富性（xìng）以及（jí）分析（xī）的（de）准确（què）程度变得至关（guān）重要。这（zhè）就激发了平台市场的（de）由来（lái），比如Octo Telematics的（de）下一代平台(NGP)，为汽车保险运营商提供了（le）一个应用平（píng）台接口(API)，用（yòng）于司机行为评分、交通（tōng）事（shì）故分析，以及针对车（chē）队管理和租车公司的索赔分析和风险分析。

任何（hé）新（xīn）技（jì）术都有风险，事物总有两面性。传感器数据在许多方面降低了风（fēng）险（xiǎn），但（dàn）它也引入了一些新的（de）漏（lòu）洞。比如传（chuán）感（gǎn）器相（xiàng）关的远程设备（bèi）都可能易（yì）受黑客攻（gōng）击，违反（fǎn）数据保护（hù）、信息安全（quán）等法（fǎ）规条例。所以（yǐ）这（zhè）些漏洞需要（yào）运营（yíng）商开（kāi）发承（chéng）保突（tū）发（fā）风险的（de）新业务。

二、客户体验及（jí）个性化服务：AI界面让客户更好的互动。以下是提升用户购买保险体验的三（sān）个关键方法：

● 聊天机器人（rén）会认（rèn）出你（nǐ）：高级（jí）的图像识别和社交（jiāo）数据（jù）能（néng）够提供个性化销售对话

● 平台将验证您的身（shēn）份：自动的个人（rén）身份验证可以减少绑定和认证的处（chù）理时间（jiān）

● 运营商可（kě）以定制服（fú）务：机器学习技（jì）术可以提供实（shí）时在线（xiàn）或（huò）基（jī）于应用程序的购物体（tǐ）验

2017年（nián）1月，寿险（xiǎn）初创（chuàng）公司Lapetus推出了一项让人自拍购买（mǎi）人寿（shòu）保险的（de）服务，从而成为头条新闻。由（yóu）于（yú）吸（xī）烟等习惯是寿（shòu）命的强相关指标，Lapetus可（kě）以通过面部（bù）分（fèn）析快速（sù）确定风险得分（fèn），而无需进行冗长或繁重的体检。该（gāi）公司的官网页面解（jiě）释了吸烟者迹象的评估方法。

成功（gōng）的电商是以客户为核心（xīn）的，最个性化的（de）客户体（tǐ）验是最直接的。这就是（shì）Allianz1的想法。Allianz1是意（yì）大利市场（chǎng）上的一个网（wǎng）络平台，买家可以与Allianz的（de）13种不（bú）同业务进行自由组合（hé）和匹配（pèi），创建自己（jǐ）的（de）个性化产品。

埃森哲(Accenture)的一项（xiàng）调查显示（shì），保险（xiǎn）行业68%的受访者在他们（men）的部分（fèn）业务中使用聊（liáo）天机器人。

聊天机器人喜欢品牌和（hé）人（rén）的（de）名字。著名的保险（xiǎn）聊（liáo）天机器人有Geico的Kate和Lemonade的AI Jim。聊（liáo）天机器人（rén）通过Facebook Messenger，并根据客户财产保险需求销售（shòu）商（shāng）业保险。

三（sān）、更（gèng）快（kuài）、定（dìng）制（zhì）化的理赔：AI在减少欺诈的同时更快的理赔。理赔的速度和（hé）成功是保险业务（wù）效率（lǜ）的关（guān）键因（yīn）素，AI理赔提（tí）高客户满意（yì）度的两种方式如下：

● 理赔的速（sù）度：理（lǐ）赔时间这个度量（liàng）标（biāo）准对于客户选择业务来说非常重要。

● 减少舞弊的可能性：减少舞弊（bì）的可能（néng）性最（zuì）终将成为保险公司（sī）更关心的重要指标。

人工（gōng）智能（néng）的优势似（sì）乎在理（lǐ）赔方（fāng）面最为明显。Lemonade的AI Jim在2017年1月成为头条新闻，据称他在不（bú）到三秒的（de）时间（jiān）内就解决了一项索赔。JD Power & Associates的调（diào）查显示，这种（zhǒng）结（jié）算时间是客户（hù）最关心的业务指（zhǐ）标。而对比该（gāi）公司（sī）排名第一的保（bǎo）险部门处理周期为11天（tiān）。

这相差了一个数（shù）量级，这家排名（míng）第一的理赔部门处理索（suǒ）赔（péi）的时（shí）间是Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大多数（shù）保险（xiǎn）公司高管已经意识到，人工智能将（jiāng）彻底改（gǎi）变他们所在的（de）行业。埃森哲咨询公司(Accenture)在（zài）2017年4月的一项调查发（fā）现，79%的保（bǎo）险（xiǎn）公（gōng）司高管认（rèn）为:“人工智能（néng）将彻底改变保（bǎo）险公司从客户那（nà）里获取（qǔ）信（xìn）息的（de）方式，以及与客户互（hù）动的（de）方式。”

无论有（yǒu）没有聊天（tiān）机器人，这都（dōu）是一（yī）个巨大的（de）省钱机会。保险公司（sī）经常（cháng）曝（pù）出800亿美元（yuán）的欺（qī）诈性索赔。最常见的保险欺诈（zhà）形式是身份（fèn）盗窃（qiè），即（jí）在投保（bǎo）人不知情或不同意的情况下，提出（chū）索赔而（ér）盗窃保险（xiǎn）和（hé）身（shēn）份数（shù）据。数据安全和支付/交易欺诈（zhà）时（shí）有发生（shēng）。

欺诈（zhà）检测是不容忽视的人工（gōng）智能技术（shù）应用趋（qū）势之一。欺诈检测成为保（bǎo）险业（yè）应用AI技术最快的领域之一。据报道，2016年，75%以上的（de）行业（yè）使（shǐ）用了自动（dòng）欺诈检测技术。Shift Technology是一家帮助保险公司预防欺诈（zhà）的初创公司，最近（jìn）分析了（le）8200万份索赔申请。

结（jié）论：保险（xiǎn）人工智能解（jiě）决方案的标杆化

客户是（shì）在需（xū）要付款（kuǎn）的时（shí）候而（ér）不是在购买保险产品的时候来评估保险（xiǎn）产品的表现。与其他（tā）产品或服务不同，客户只能（néng）根（gēn）据保险公（gōng）司在承保事件发生（shēng）时所（suǒ）提（tí）供的服务作（zuò）出（chū）判断。因此，正（zhèng）如保（bǎo）险科技公司Livegenic的首席执行官兼（jiān）创始人亚历（lì）克斯（sī）?波利亚（yà）科夫(Alex Polyakov)所写:“保险行业最重（chóng）要（yào）的（de）衡量标（biāo）准（zhǔn）是事后索赔（péi）的客户满（mǎn）意度。”

由于Lemonade和（hé）Next等初创公（gōng）司（sī）只有（yǒu）几年（nián）的历史，目前（qián）缺乏足够多的数据（jù）来确定能否大规模地（dì）提供（gòng）优质的客户（hù）体验。不可否认（rèn），保险公司的客（kè）户管（guǎn）理流程是“乏味的”，也需要（yào）进（jìn）行重大的改（gǎi）进和（hé）精简，时间将会证明这（zhè）些变化都将物有所值（zhí）。

以后购买保险只需（xū）点击几下鼠标就（jiù）能（néng）提出（chū）索赔（péi），这些都具（jù）有不可否认的吸引（yǐn）力。国（guó）家汽车金融公司(STFC)首席（xí）执行官迈（mài）克?拉罗卡(Mike LaRocca)在（zài）2017年1月传达了这（zhè）样一个信息:“变（biàn）革的时代已经（jīng）到来，如果我们看不到，很可能（néng）就会死掉。”

人们似乎达成了共识：保（bǎo）险业维（wéi）持现状的（de）日子不多了。埃（āi）森哲（zhé）咨询公司（sī）(Accenture)在2017年4月（yuè）进行的调查发（fā）现:“保（bǎo）险公司（sī）高管相信，人工智能(AI)将在未（wèi）来3年（nián）显著改变他们所（suǒ）在（zài）的行业”。无论是（shì）远程信息技术、自动驾（jià）驶汽车、聊天（tiān）机器人还（hái）是定制平台，市场可能会转向那些能更好利用人工（gōng）智能改善客（kè）户注（zhù）册/索赔管理流（liú）程的公司（sī）。