作为（wéi）头（tóu）部城商行之一（yī）的（de）江苏银行（háng），近（jìn）年来将“智慧化”战略（luè）摆在（zài）首位，打造了一系列创新产品，形成客户（hù）体验闭环，“智（zhì）慧化”在（zài）其高（gāo）质（zhì）量成长过程（chéng）中（zhōng）扮演了（le）重要（yào）角色。

江苏银行交出了一份最强成绩单。

4月12日晚间，江苏银（yín）行发布业绩报告，其归母净利润增速超30%，位列已发布年报上（shàng）市银行第一。

江（jiāng）苏银（yín）行优异业绩的背后（hòu），离不开（kāi）金融科技的（de）加持。受益于智（zhì）慧风控体系更加成（chéng）熟，江苏银行不良贷款率不断下降（jiàng），加上（shàng）“智慧（huì）零（líng）售”的强势表（biǎo）现，其业绩在行（háng）业中一骑绝尘。

“智慧化”是江（jiāng）苏银行绩优的驱动器

江苏银（yín）行交出（chū）了一份“无死（sǐ）角”的靓丽（lì）年（nián）报（bào）！

4月（yuè）12日晚间，江苏银行（háng）发布了业绩报告，2021年江苏银行实现营收（shōu）637.71亿元（yuán），同（tóng）比增长22.58%；归母净利润（rùn）为196.94亿元，同比增长30.72%，这个增速在一众银行中（zhōng）处于“一枝（zhī）独（dú）秀”的状态。

其（qí）绩优的因素之一为（wéi）资产质量改善。年报显示：报告期末，集团不良贷款比例1.08%，较年初下降0.24个百分点；关注贷款比（bǐ）例（lì）1.34%，较（jiào）年（nián）初下降0.02个百分点；此（cǐ）外（wài），拨备覆盖率（lǜ）也大幅提升（shēng）。

资产质量改善有赖于江苏银行建设的智慧风控体（tǐ）系，该行通过“传（chuán）统风控+大数据”的智慧风控体系排查（chá）化解风险隐患，对（duì）客户风险的（de）洞察更加多维和灵（líng）敏。

更加引（yǐn）人（rén）注意的是，江苏（sū）银（yín）行是首家零（líng）售AUM破万亿（yì）的（de）城商（shāng）行（háng）。江苏银（yín）行董事长在（zài）年报致（zhì）辞中表（biǎo）示，今年一季度，全行零（líng）售（shòu）AUM在城（chéng）商行（háng）中率先突破（pò）1万亿元。零售业务（wù）取得可（kě）喜的成绩，同样也离（lí）不开“智慧化”。

江苏银行在年报中坦（tǎn）言（yán），深化（huà）全周（zhōu）期、全渠（qú）道、全链（liàn）路的“智慧（huì）零售”建设，进一步扩展为客（kè）户（hù）提供个人金融服务的范（fàn）围，有效提升服务效能。

上（shàng）述数（shù）据引起了机构关注，仅（jǐn）4月13日，就（jiù）有11家券商发（fā）布研报。

其中，浙商（shāng）证券认（rèn）为（wéi），江苏银（yín）行利润持续高（gāo）增，零售战（zhàn）略推进，不（bú）良连续双降，预计2022-2024年江苏银行归母（mǔ）净利润（rùn）同比增长20.4% / 16.4% /16.6%，对应（yīng）BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。维持目标（biāo）价9.20元（yuán），对应2022年0.81倍PB。现价对应2022年PB0.64倍（bèi），现价（jià）空（kōng）间26%，买入评级。

置顶“智慧化”，数字化转（zhuǎn）型成效（xiào）显（xiǎn）著（zhe）

布（bù）莱特（tè）·金在《银行（háng）4.0》中如（rú）此预（yù）言银行的未（wèi）来：“金（jīn）融服务（wù）无处不在，就是不在（zài）银行网点。”

事实上，布莱特·金的预言已成为现（xiàn）实。

近年来，新一代（dài）信息技术加速突破应用（yòng），以互联网金融、智能金融为代表的新模式正（zhèng）在兴起（qǐ），包括银（yín）行在内的（de）金融机构数字转型成（chéng）为焦点。

政（zhèng）策春风（fēng）也频频（pín）吹向该领域。

在2019年，人（rén）民银（yín）行印发《金融科技发（fā）展（zhǎn）规划（huá）（2019-2021年）》，明确了金融科技（jì）的发展方向。

在今年年初，人民银（yín）行再（zài）次发布《金融科（kē）技发展规划（huá）（2022-2025年）》，该（gāi）规划明确提出，从战略、组织（zhī）、管理、目标、路径以及考评等方（fāng）面（miàn）将金融数字化（huà）打造成（chéng）金（jīn）融机构的“第二发（fā）展（zhǎn）曲（qǔ）线”。

银行（háng）业（yè）已（yǐ）进入科技赋能群雄逐鹿的创新时（shí）代。

在去年，各家（jiā）银（yín）行大（dà）手笔“下注（zhù）”金融科技，总投入达2078亿元。

值得一（yī）提的是，就在各大银（yín）行（háng）跑马圈地的同（tóng）时，江苏（sū）银行作为金融老将未（wèi）雨绸缪，早在2013年就发力（lì）于此。

彼时，江苏银行管（guǎn）理层（céng）预判（pàn）商业银行正进入智慧（huì）经（jīng）营（yíng）时代，启动“智（zhì）慧银行”建设，并提（tí）出打造“最具互联网大数据基（jī）因的银行”。

2014年，江苏银（yín）行在战略规划中强调“智（zhì）慧化”，在业内首批（pī）推（tuī）出直销银行（háng）。

2019年，江苏银行在5年规划中明确了“智慧化（huà）、特色化、国际（jì）化（huà）、综合化”的发（fā）展战略，“智慧化”被置于战略首位（wèi），强调持续推（tuī）进“智慧金融进化工程”，推动业务（wù）数据（jù）化、数（shù）据业务（wù）化。

值得（dé）一提的是，就在同年10月份，新浪金（jīn）融分别从用户体验、产品功能、性能安（ān）全和创新发展等（děng）4大维度、99项细分指标（biāo）对（duì）23家直销银行APP进行了全面评（píng）测。其中，江苏银行的直（zhí）销银行5.0版本获得了4.5分的最高分（fèn）。

在2020年，江苏（sū）银行启动了“智慧金融进化工程（chéng）”，并在（zài）一年后实（shí）现了多点突破（pò）。

江苏银行（háng）积极推进“随e融（róng）”“履约宝”“e融支付”“天天理财”等创新（xīn）产品应用，这些产品都（dōu）取（qǔ）得了良好的成效。

比如，“随（suí）e融（róng）”作（zuò）为（wéi）江苏（sū）银行“智进工程”首款产品，在2020年上线，该产（chǎn）品以（yǐ）大数据、人工智（zhì）能为基础，以（yǐ）“最（zuì）多点（diǎn）三（sān）步，最多填三项，顾（gù）问式服务”助力小微企业获得融资支持，其（qí）通过微（wēi）信小程序传播，面世不到半年，获客数量超过（guò）10万（wàn），投放贷（dài）款达数百亿元（yuán），获得“2020年度金融科技产品创（chuàng）新突出贡（gòng）献奖”。年报显（xiǎn）示，在2021年，随e融“智（zhì）慧金（jīn）融（róng）服务平台传播案（àn）例（lì）”获中国（guó）金融产品传播典范。

2021年，江苏银行将直销银行（háng）APP升级更名为“天天（tiān）理财”。公开（kāi）数据（jù）显示，“天天理财”管（guǎn）理用户资产超800亿元。2021年，“天（tiān）天理财”直销银行平台在权（quán）威评比中列全国商业（yè）银行第1位。

近年来，预付式消费作为一种新的消（xiāo）费模式发展迅速（sù），不过也出现（xiàn）了不少的问题，比（bǐ）如退款（kuǎn）难。

履约宝（bǎo）是江苏银行重点产品之一，以支付（fù）为（wéi）核心，主要围（wéi）绕（rào）客户缴（jiǎo）款、资金监管、资金支付、资（zī）金（jīn）清算对账等（děng）关键环（huán）节（jiē），对资金交易进行监管，广受好（hǎo）评。年报显（xiǎn）示，江苏银行“履（lǚ）约宝”新增交（jiāo）易额219亿（yì）元，在原有电商、购房、驾（jià）校、食堂阳光工程（chéng）等场景的基础上，拓展（zhǎn）了连锁（suǒ）类消费、酒（jiǔ）店、灵活用（yòng）工、预付费卡、市民卡等新场景。

金融科技让（ràng）服务更有温度

布莱（lái）特（tè）·金曾在《银行4.0》中表示：银行业务不再（zài）是（shì）繁华街道上的高楼和（hé）让你签字的纸（zhǐ），而是需要你以（yǐ）最高（gāo）的效率实（shí）时（shí）向（xiàng）客户提供（gòng）服务。

“智慧化”的战（zhàn）略不仅（jǐn）让江苏银行在（zài）一众银行中脱颖而出，更让其服（fú）务（wù）水平（píng）也不断提高。

在线上，江苏银（yín）行运用大数据、互联（lián）网等工具开发了各种应用产（chǎn）品，比如H5人脸活（huó）体、通（tōng）用证照、定（dìng）制（zhì）凭证（zhèng）等。在（zài）多个金融（róng）应用场景（jǐng）落地的背景下，客户无（wú）需一一（yī）上（shàng）传身份证等（děng）文件，只要将材料打包（bāo）上传系统即可，充（chōng）分享受到金融服务的（de）便利性。

同时（shí），江苏银（yín）行的“智慧网点”转型也让线下渠道重新（xīn）焕发生机（jī）。

以前，客户购（gòu）买定期产品后没有纸质回执。基（jī）于此，江苏银行推出新的（de）服务（wù）方式，即定（dìng）期存单回执打印功（gōng）能，只（zhī）需读卡输（shū）入密码，客户就可以在同城范围内江苏（sū）银（yín）行任意网点的自助回（huí）单机上（shàng）轻松办理。

即使是（shì）被忽略的老年人群体，江苏（sū）银行也打造了以“看得（dé）清楚、听（tīng）得明白、做得简单（dān）、用得安心”为特色的适老版手（shǒu）机银行——“融（róng）享幸福版”，有针对性地破解老年（nián）客户使（shǐ）用移动端服务的痛点难点。该版页面字体（tǐ）更大（dà）、功能设置更简单、操作步骤更简化。一经推出，就得到了（le）老年群体的追捧。年报显示，2021年（nián）末已有超30万客户体验使用。

该模式得到了（le）用户认（rèn）可，年报显示（shì），全行（háng）共有12家（jiā）网点被江苏省银行（háng）业协（xié）会评为“江苏（sū）银行业文明（míng）规范服务适（shì）老（lǎo）网（wǎng）点”，江苏银行总行被（bèi）评为“江苏银行业文明规范适（shì）老（lǎo）服务工作最佳组（zǔ）织（zhī）单（dān）位”。

此外（wài），非（fēi）接触（chù）银行的服务模式使得用户习惯在线上交流，而智能客服能够起到降本增效的作（zuò）用。年报显（xiǎn）示，江（jiāng）苏（sū）银行首创5G空（kōng）中银行，客服机器人（rén）准确（què）率达同业（yè）领先水平，RPA机（jī）器人（rén）处理（lǐ）效（xiào）率显著（zhe）提高。

多种方式齐头并进，使（shǐ）得江苏（sū）银行服（fú）务效（xiào）率提高（gāo），获（huò）得了客户（hù）认可，客户数更是直线增（zēng）长。截（jié）至（zhì）2021年末（mò），该行手（shǒu）机银（yín）行总客户数超1300万户（hù），同比增长30%，个人手机（jī）银行活跃客户数（shù）近450万人，居城商行首位。