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    2021最新(xīn)报(bào)告:一文(wén)洞察智慧金融(róng)发展现状

    2021/05/12永洪科(kē)技(jì)企鹅号2513

    1. 智慧金融简介

    1.1概述

    智(zhì)慧金融(róng)是(shì)依托于互联网技术,运用大数据、人工(gōng)智能、云计算、区(qū)块(kuài)链等金融科技(jì)手段,使金(jīn)融行业(yè)在业务流程、业务开拓(tuò)和客户服务等方面得(dé)到全(quán)面的智(zhì)慧提(tí)升,实(shí)现金融产品、风控、营销、服务的智慧化。

    1.2主要(yào)产品及服(fú)务

    智(zhì)慧(huì)金(jīn)融产(chǎn)品,是指依(yī)托智(zhì)能金融(róng)场景服务如智(zhì)慧风(fēng)控(kòng)、智慧风控、智慧运(yùn)营等打(dǎ)造的产品。近(jìn)年来,我国智慧(huì)金融产品层出不(bú)穷(qióng)。

    1.2.1产品类

    工商银行:融智e信、智慧银行生态(tài)系统ECOS、小微e贷、融(róng)e行、融e 联等;

    农业银行:农银e贷、智(zhì)能(néng)化风控平台、案防监测预警平台、智能反欺诈平台、智能反(fǎn)洗钱平台、零售(shòu)智(zhì)慧营销平台等;

    招商(shāng)银行(háng):智能风控(kòng)平台“天秤系统”、AI服务平台、“政采贷”、“退税贷”、Open API平台等;

    1.2.2 服务类

    智能营销、智能风控、智能(néng)投顾、智(zhì)能理(lǐ)赔(péi)、智能(néng)监(jiān)管等服(fú)务

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    2. 智慧金融发展中(zhōng)存在的问题

    2.1 智慧金融建设经(jīng)验不足

    智慧金融(róng)的概念虽然在我(wǒ)国由来已久,但(dàn)是纵观我国的金融行业,仅仅有少(shǎo)数的互联网金融企业积极(jí)向智慧金融的方向发展,而许多大型国有银行和商(shāng)业银行只是(shì)在行(háng)业发展过(guò)程中被(bèi)“倒逼”发(fā)展。

    截至目前,我国以(yǐ)银行、保险等金(jīn)融(róng)企业纷(fēn)纷与科技公司(sī)合作布局智(zhì)慧金融业务,但是(shì)尚未有具有标(biāo)杆性智慧金融机(jī)构可(kě)以借鉴,智慧金融(róng)参与企业也多处在市场探索和试验阶段,总体看(kàn)商业银行(háng)缺(quē)乏向智慧金(jīn)融(róng)转型的历史经验。

    2.2各主(zhǔ)体建设统一难度高

    随着我国互联网(wǎng)金(jīn)融、金融科(kē)技(jì)的不断发(fā)展(zhǎn)完善,及人工智能、大数据、区块链等技术的快(kuài)速(sù)应用,以银行、信(xìn)托等为代表的主体(tǐ)纷纷加大信(xìn)息科技的投(tóu)入。

    根据相关统计数据(jù),2019年中国银行、农业银行、建设(shè)银行、交通银行、工商银行以(yǐ)及邮(yóu)储银行这几家银行的信(xìn)息科技投入(rù)总和超700亿元,达(dá)到716.76 亿元,银行科技(jì)人员62805人,体(tǐ)现对智慧金(jīn)融发展的重(chóng)视。

    但(dàn)是从(cóng)某种程度讲,目前(qián),我国智慧金融的(de)发(fā)展建设主要(yào)是各主(zhǔ)体依托(tuō)自身银行的业(yè)务特征及业(yè)务优势实现智慧(huì)金融平台的建设及发展(zhǎn),在(zài)分析平(píng)台架构、数据标(biāo)准统一及方法模型通用的(de)构建上,存在不统(tǒng)一的(de)问题,不利于(yú)形成整个金融领域全方面(miàn)、全场景的(de)智(zhì)慧化发展。

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    2.3 人工智能(néng)等(děng)技术应用尚待完善

    根(gēn)据中国互联网金融协会对A股88家上市金融机构2019年年报的统计分析,73%的上市金融机构已开展人工智能应用,主要的(de)应用场景如智能风控、智能客服和智能(néng)营销。机构的占比分别为47%、41%和32%。

    其中,上(shàng)市公司在人工智能应用方面更为积极,超九(jiǔ)成的(de)上市银行已开展相关的应用探索。

    总体来看(kàn),人工智(zhì)能在我国金融领域(yù)中已获得一定(dìng)的应用成效,但人(rén)工智能(néng)技术本身(shēn)尚处于不断发展演进的(de)过程(chéng)。

    在(zài)金融领域中(zhōng)更大规模的应用(yòng)落地上,还面(miàn)临数据、成本、安全、人才等各种(zhǒng)显性和隐性的障碍

    2.4智慧金融建设人才匮乏

    智慧金融的基础发(fā)展涉及包括大数据、人工智能、云计算、移动(dòng)互联网、区(qū)块链(liàn)等众多技术领域和新(xīn)兴技术(shù),具(jù)有(yǒu)经验丰富(fù)且专业技术实力强劲的人才是保证智慧金融(róng)企业稳定、高效(xiào)运营的内生力(lì)。

    虽然(rán)中国对金融科技的发(fā)展十分重视(shì),但由于目前中(zhōng)国高等院校的人(rén)才培养周期(qī)较(jiào)长,难以满足当前金融科技快速发展所需的人(rén)才(cái)规模(mó)。

    2.5数据维度(dù)多(duō)元及(jí)质量(liàng)难以把控问题(tí)

    数据是(shì)智慧金融发展的重要基础(chǔ)元素,在互(hù)联(lián)网及金融科技蓬(péng)勃发展背(bèi)景下,用户的交易渠道多元化(huà),例如电商交易、社(shè)交网(wǎng)络转账等。交易数(shù)据的维度多元化,造成数据复杂性(xìng)增加。

    用户的交易(yì)数据分布在多个应(yīng)用(yòng)场(chǎng)景(jǐng),增加了(le)智慧(huì)金融数据收集成本。

    若对金(jīn)融用户交(jiāo)易数(shù)据(jù)信息收集的不全面,便不能形成(chéng)对用户的完整画像,最终会(huì)导致(zhì)金融机构无法精准地对客户进行评(píng)估(gū)并推荐其心仪的产品,进而影响(xiǎng)客户(hù)体验。

    例如在智能营销领域中,若智慧金融企业在收集客户(hù)数据(jù)信息时(shí)没有全面(miàn)覆盖到客户的消费偏好、消费水平、理财习惯等数据信息,极易造成对客户偏好(hǎo)产品信息采集不完整(zhěng),难以精准评定风险指标以及匹配交易策略,进而影响(xiǎng)智(zhì)能营销效果,降(jiàng)低(dī)客户信任感(gǎn)和忠诚度。

    3. 智慧金融发展问题解决思路

    3.1完善智(zhì)慧(huì)金融的政策监管

    现阶段,国内政策(cè)为智慧金融发展提供了(le)良好(hǎo)的发展机遇。

    2017年5月15日,中(zhōng)国人民银行(háng)成立金融科技(jì)委员会,旨在加(jiā)强金融(róng)科技的研究规(guī)划和统筹协调工作。

    2019年9 月6日,央行官方正式(shì)发布了《金融科(kē)技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》,提出(chū)到金融科技是技术(shù)驱动(dòng)的金融创新,要秉承“守正创新(xīn)、安全可(kě)控、普惠民(mín)生(shēng)、开放共赢”的基本原则来推动(dòng)金融科技的创新发展。

    到2021年,建立健(jiàn)全我国金融科技发展(zhǎn)的“四梁八(bā)柱”,进一步增(zēng)强金融业科技应用(yòng)能力,实现金融与科技深度融合、协(xié)调发展(zhǎn)。

    3.2 实现技(jì)术与业(yè)务的充分融合

    实现(xiàn)传统银行运营和(hé)服务的智(zhì)能化升级可以通过(guò)以下五个方向:

    1)推动智能服务在传统网(wǎng)点(diǎn)和(hé)线上网络的应用,通(tōng)过机(jī)器学习分析服(fú)务效能,优化人员结构和网(wǎng)点资源配置。

    2)利(lì)用计算机视觉(jiào)技术对业(yè)务资料进行(háng)图像自动识(shí)别(bié)和(hé)处理(lǐ),减少人工(gōng)录入,降低运营成本。

    3)借助语音(yīn)识别和(hé)自然语言(yán)理(lǐ)解技术,强化智(zhì)能(néng)机器人的交(jiāo)互深度(dù)和广度,并通过机器学(xué)习、深度(dù)学习不断丰富知识库,提升服(fú)务质量。

    4)基于场(chǎng)景和业务模型开发上下文关联模(mó)型(xíng),预判客户下一步的操作行为,推送相应交易页(yè)面(miàn),提升客户体验(yàn)。

    5)扩大人脸(liǎn)识(shí)别、指(zhǐ)纹识(shí)别、声纹识别等生物(wù)识别技(jì)术在各类安全认证中(zhōng)的应用,推(tuī)进(jìn)服务(wù)中(zhōng)身份核查的无媒介化,充(chōng)分实(shí)现(xiàn)互(hù)联网技术与金融业务的结合,提升服务效率(lǜ)。

    3.3重视对复(fù)合(hé)型人才的培养

    具有丰富经验且精通(tōng)大数据、人工(gōng)智能(néng)、云计算、移动互联网及(jí)区(qū)块链技术的复合型人(rén)才是智慧金融不断发(fā)展的根(gēn)本(běn)性保障。

    未来智慧金融的发(fā)展应该(gāi)是(shì)以银行、保险和证(zhèng)券为代表的金融机构与(yǔ)全国高等院(yuàn)校联合培养,注重对复合人(rén)才专业能力及具体实际操(cāo)作技(jì)能的培养。

    3.4多主体参(cān)与并提升数据质量(liàng)

    近年来在业务快速发展过程中,金融机构积(jī)累了丰富的客户数(shù)据、交易(yì)数据及外部数据,这是金融机构的重要资(zī)产(chǎn)和核心(xīn)竞争力(lì)。

    面对银行业等(děng)金融机构数据准确性和完整性(xìng)欠缺,时效(xiào)性和适应(yīng)性不足等数据质量问题(tí),应结合(hé)科技技术手段建立数据质(zhì)量管理系(xì)统,对数据质量进行评价(jià),从数据一致性、唯(wéi)一性(xìng)、完(wán)整性(xìng)等几(jǐ)个(gè)角度对数据进行(háng)分析(xī)。以监(jiān)管(guǎn)数据质量问题为导向(xiàng),通过机(jī)构自查自(zì)评和监管检查评估双向驱动,促进银行保险机构在发现问题、分析原因、落实整改的过(guò)程中,不断提升监管数据质(zhì)量,增强数据的可用度。

    4. 智慧(huì)金融市场现状(zhuàng)分(fèn)析

    4.1金融大(dà)数据服务市场分析(xī)

    根据全球最大的企业增长咨询公司Frost & Sullivan的数据显示,2019年中国金融服务业大数据分析服务市场(chǎng)的收入总额为人民币1093亿元,受COVID-19疫情影响,2020年(nián)上(shàng)半年,金融机构的业务发展步伐放慢,导致(zhì)对大数据分析服务的整体需求下降,但随着经济(jì)持续(xù)恢复,未来(lái)金融服务业大数据(jù)分析服务有望持(chí)续快速(sù)增长。

    从细分需求来看,2019年在金融(róng)服务(wù)业(yè)大数据分析服务市场(chǎng)中,有323亿元用于金融(róng)风险管理,占比约30%;770亿元用于客(kè)户(hù)生命(mìng)周期管理,其中者包括吸纳新客(kè)及现有客户管理(lǐ),占比约70%。

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    4.2 金融(róng)云市(shì)场(chǎng)分析

    2020年5月,根据IDC发布报告(gào)显示,2019年中(zhōng)国金融云(yún)市场规模(mó)达到33.4亿美元,同比增长49.6%,其中金融云(yún)基础设(shè)施(shī)市场规(guī)模(mó)达到23.5亿美元,同比增长50.0%;金融云(yún)解决方案(àn)市场规模达(dá)到9.8亿(yì)美元(yuán),同(tóng)比增长(zhǎng)48.6%。

    2020年上半年,中国金(jīn)融云市场规模达到(dào)19.1亿美元。

    尽管受到疫(yì)情影响(xiǎng),金融云市场(chǎng)在(zài)本周期内依然维持了(le)良好(hǎo)的增长,同比增长37.5%。其中,金融云基础设施市场规模达到13.4亿美元(yuán),同比增长35.6%。金融(róng)云解决(jué)方案市(shì)场规模达到(dào)5.7亿美元,平(píng)台与(yǔ)应用解决方案市场(chǎng)分别达到2.2亿美元与3.5亿美元。

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    竞争方面,从(cóng)金融云(yún)(平(píng)台)解(jiě)决方案市场份额来看,金融云基础设施(公有云+私有云)市场上,阿里、华为(wéi)、腾讯(xùn)、百(bǎi)度等云服务商,紧抓(zhuā)“数据”与“智能”两(liǎng)大主线(xiàn),不断完善、丰富底层分布式架(jià)构、数据库、开发平台和API平台等产品,业务规(guī)模在疫情期(qī)间(jiān)依然维保持高(gāo)速增长。

    2020年(nián)上(shàng)半年阿里(lǐ)、华(huá)为、腾(téng)讯、百度市场份(fèn)额分别为27.7%、13.2%、12.7%、12.2%

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    4.3 金融+人工智能市(shì)场分析(xī)

    近年来在人工智能技(jì)术(shù)不断(duàn)成(chéng)熟(shú)及金融业积极拥抱(bào)金融科技和创新的推(tuī)动下,人工智能在金(jīn)融领(lǐng)域的应用场景不断落地加深,以智能营销、智能投(tóu)顾、智能风控等人(rén)工智能+金融(róng)的这种应用场景(jǐng)不(bú)断受到市(shì)场青睐(lài)。

    根据iResearch公布(bù)的(de)数据显示,2019年金融场景下人工智能的(de)投入总规模达到了197.9亿元,2020年达到(dào)254.4亿(yì)元,人(rén)工智能正不断成(chéng)为金融(róng)机构产品、服务转型的(de)重要途径。

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    5. 总(zǒng)结与展望(wàng)

    我国智慧金融的概念由(yóu)来已(yǐ)久,但近几年才真正得到传统(tǒng)金融机构尤其是(shì)大型传统(tǒng)金融机构(gòu)重视,并(bìng)投入了大量资金及人力。

    以银行业为例,2019年国有(yǒu)大(dà)型银行和(hé)股(gǔ)份制银行金融科技/信息科技资金投入合(hé)计1008亿元,占营收比重总体上(shàng)超过了2%。其中建设(shè)银行、工商银(yín)行、农(nóng)业银行和中国银行4家大型银行投(tóu)入超过(guò)百亿。

    科(kē)技人员(yuán)投入方面,2019年国有(yǒu)大型(xíng)银行和股份制(zhì)银(yín)行的(de)金融科技人员总数已突破8万人,且2020年都(dōu)有进(jìn)一步的人(rén)才扩充(chōng)计划(huá)。

    另外中小银行(háng)方面,虽然总体规模偏小(xiǎo),但对科技的投入同(tóng)样非常重视。2019年度有近(jìn)三(sān)分之一的中小银行(háng)金融科技投入占总营收比重超过(guò)了3%,与(yǔ)2018 年相(xiàng)比,金融科技投入增(zēng)加30%以上的银行接近(jìn)五(wǔ)分之一,增加10%以上的接近三分(fèn)之二(èr)。

    有超七成的(de)银行设有(yǒu)金融科技一级部门,比2018年的(de)调查数据提高了近25%。

    近年来,传统金融机构积极拥抱科技,加快智慧(huì)化发展,主要源于以下几个方面原因:

    1)传统金融机构面(miàn)临(lín)因竞争加剧、人工成本增加(jiā)、效(xiào)率(lǜ)低下、产品(pǐn)同质化以及客户需求不断变化等困境和压力,导致利润下滑和客户流失,行业(yè)亟待转(zhuǎn)型;

    2)国家(jiā)和监管部门对(duì)金融机构拥抱科技,加快产品(pǐn)和(hé)服务创新,提供经(jīng)营(yíng)效率(lǜ)持开放和鼓励的态(tài)度(dù);

    3)近年来,互联网、5G、大数据、人工智能(néng)、云计算、区(qū)块链等(děng)新兴技术的快(kuài)速发展,为智慧金融的发展奠(diàn)定了技术基础;

    4)自(zì)带(dài)科技属(shǔ)性(xìng)的新兴(xìng)金融(róng)服务提供(gòng)商的服(fú)务和业务(wù)领域(yù)从C端和B端的(de)进行切入,开始深耕金融(róng)服务的新场景。如消(xiāo)费金(jīn)融公司、互联网银行、互联网小贷公(gōng)司等,进一步加剧了传统(tǒng)金融机构的(de)竞争。

    在(zài)这里,我并不是想(xiǎng)坚持(chí)租房比起拥有自己的房(fáng)子来所(suǒ)具有的不利(lì)因素,但是,显然,野(yě)蛮人(rén)拥有自己的(de)房子,因为盖房子的花(huā)费太低了(le),而文明人(rén)一般都租房(fáng)子,因为他买(mǎi)不(bú)起房子(zǐ);

    综上,在此背景下,我国智(zhì)慧金(jīn)融行业得到极高的重视并迎来(lái)了快速的发展,各类型金融机构纷纷加大科(kē)技技术资金和人力的投入。但总体而言我国智慧金融发展(zhǎn)仍处于初(chū)期,行(háng)业内专业技术人才较为缺乏、政(zhèng)策有待完(wán)善、新兴技术融合有待加强、场景应用较为单一且大多处于初级阶段、创(chuàng)新产品较为同质等诸多痛(tòng)点(diǎn)。

    展望未来,未来我国智(zhì)慧金融的(de)发(fā)展趋势包括:

    1)金融机构(gòu)将持(chí)续加大科技(jì)方(fāng)面的资金、人才投入,保(bǎo)证智慧金融转型的顺(shùn)序实施;

    2)继发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,启动并(bìng)扩大“监管沙盒”试点后,未来(lái)国家将加快完善智慧金(jīn)融(róng)监管政策;

    3)未来(lái)随着智(zhì)慧(huì)金融的持续发展,将加快新兴技术的(de)深度融合;

    4)智(zhì)慧金融场景应用(yòng)将从单(dān)一或者简单的场景叠加向广阔(kuò)的“生态金融圈”发展;

    5)当前(qián)中小金融(róng)机构在(zài)科技投入(rù)上存(cún)在(zài)同质化(huà)的(de)问题,产品创新仍显不足

    未来(lái)金融机构(gòu)将加快(kuài)转变服务思维,从产品供给到以客户(hù)需求为中心不断创新(xīn)产(chǎn)品并优化服(fú)务

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    更新时间:2025-07-17 18:44 来源:www.zhuzhou.jiaxing.zz.pingliang.ww38.viennacitytours.com